Apdrošināmo īpašumu vērtība strauji pieaug
Īpašuma apdrošināšanā ir svarīgi nekustamo īpašumu apdrošināt atjaunošanas vērtībā un nepieļaut zemapdrošināšanu
Apdrošinot nekustamo īpašumu ir svarīgi ņemt vērā īpašuma vērtības pieaugumu un to apdrošināt atjaunošanas vērtībā nepieļaujot zemapdrošināšanu, kas ir situācija, kad īpašuma ir apdrošināts par mazāku summu, nekā izmaksā tā uzbūvēšana no jauna vai atjaunošana līdzšinējā stāvoklī.
Vienkāršākais veids, kā aprēķināt apdrošinājuma summu ir attiecināt vidējās ēkas uzbūvēšanas izmaksas attiecinātas uz kvadrātmetru. Mēdz būt situācijas, summa ir jāpapildina ar citām izmaksām, bet tiek uzskatīts, ka vairums gadījumos apdrošinājuma summu šādi var noteikt atbilstoši.
Būvniecības izmaksu pieaugums
Šobrīd Latvijā un visā Eiropa pieaug inflācija un vidējais cenu līmenis katru gadu palielinās. Pieaug būvniecības izmaksas (būvmateriālu cenas un darba samaksa) un periodā no 2016. līdz 2021.gadam palielinājums bijis vairāk nekā par ceturto daļu (26%).
2021.gadā parādījās iesākās straujš cenu kāpums būvniecības un nekustamā īpašuma jomā. Tas tiek saistīts ar būvmateriālu cenu, darba algu un citu izmaksu strauju pieaugumu. 2022.gada sākumā straujais kāpums turpinājās.
Statistika liecina, ka trīs gadu laikā būvniecības izmaksas ir kāpušas ievērojami.
2019.gadā par 8,6%, 2020.gadā par 10,2% un 2021.gadā par 17,4%.
Apdrošinājuma summas noteikšana
2022.gadā būvniecības speciālisti būvniecības izmaksas vērtē EUR 1200 – 1300 mūra mājām un sākot no EUR 1000 koka mājām kvadrātmetram. Bankas pieprasa, lai ieķīlātajiem nekustamajiem īpašumiem apdrošinājuma summa būtu ne mazāka par EUR 1200 kvadrātmetrā.
Apdrošināšanas sabiedrības iesaka apdrošinājuma summu noteikt minimāli EUR 1000 mūra ēkām un ne mazāk par EUR 900 koka ēkām vienam kvadrātmetram. Kvalitatīvi būvētām ēkām ar labu apdari tiek rekomendēta pat EUR 2000 apdrošinājuma summa par kvadrātmetru, neizdalot konkrētas konstrukcijas ēkas.
Vienlaikus ar būvniecības izmaksu kāpumu, apdrošināšanas atlīdzībām vērojams ievērojams pieaugums.
Balta, kas ir viena no apdrošināšanas sabiedrībām ar lielu īpašuma apdrošināšanas portfeli, informē, ka 2021.gadā vidējā apdrošināšanas atlīdzība īpašuma apdrošināšana bijusi EUR 1216 (+11%) un šķidruma noplūdes gadījumā EUR 1035 (+37%).
Privātīpašuma apdrošināšana
2022.gada maijā, lai neveidotos zemapdrošināšana, tiek rekomendētas minimālās īpašuma apdrošināšanas summas:
dzīvokļiem EUR 1200 par kvadrātmetru;
privātmājām EUR 1200 par kvadrātmetru, bet jāņem vērā papildus apdrošināmais: teritorijas labiekārtojums, iežogojums un vārti, palīgēkas, kas vairums gadījumos var sastādīt pat līdz 20% no mājas vērtības;
telpu apdares (ja tiek apdrošināta tiaki šī pozīcija) apdrošinājuma summai vajadzētu būt minimāli EUR 300 par kvadrātmetru.
Komercīpašuma apdrošināšana
Apdrošinājuma summu pieaugums attiecas ne tikai uz privātīpašumu, bet arī uz komercdarbībā izmantojamu nekustamo īpašumiem:
Mūra administratīvām ēkām ar kvalitatīvu apdari EUR 1080 – 1300 par kvadrātmetru;
Mūsa lauksaimniecības ēkām EUR 600 – 800 par kvadrātmetru;
Metāla konstrukcijas ražošanas ēkām ar putu siltinājumu un vienkāršu apdari EUR 700 – 900 par kvadrātmetru;
Siltinātām noliktavām bez apdares EUR 600 – 800 par kvadrātmetru.
Zemapdrošināšana
Apdrošināšanas sabiedrību atlīdzību daļu pieredze rāda, ka atrast būvniecības uzņēmumu, kurš atjaunos īpašumu par mazāk nekā EUR 1000 kvadrātmetrā, ir ļoti grūti un gadījumā, ja polisē noteiktā apdrošinājuma summa ir mazāka, tad starpība tam būs jāsedz pašam.
Zemapdrošināšana ir situācija, kad apdrošinājuma summa ir mazāka par apdrošinātā īpašuma vērtību vai, iestājoties apdrošināšanas gadījumam atlīdzība būs mazāka, nekā nepieciešams īpašuma atjaunošanai. Atlīdzības samazinājums tiks piemērots gan pilnīgas bojāejas, gan daļēju bojājumu gadījumos.
